Как рассчитать проценты по займу: способы и формулы

По умолчанию, проценты по микрокредитам начисляются на весь срок пользования заемными средствами.

В жизни часто бывают ситуации, когда приходится обращаться в микрофинансовые организации, чтобы оформить микрозайм. В этом случае очень важно уметь рассчитывать проценты по займу и выбрать правильную компанию, такую как Кредит7. До получения ссуды эта информация поможет вам определить, сможете ли вовремя вернуть всю сумму задолженности. А после получения ссуды — правильно планировать свои финансы, доходы и расходы, чтобы денег хватило на своевременное погашение задолженности.

Каким образом МФО начисляет проценты

Процентная часть, по сути, представляет собой оплату, которую вы платите организации за пользование заемными средствами. На размер этой оплаты влияют следующие факторы:

• сумма займа. Ее еще называют телом займа. Например, если вы берете 5000 рублей в МФО на срок 10 дней, то эти 5000 рублей и будут телом займа. Чем больше эта сумма, тем больше будет процентная часть;
• процентная ставка — она отражает, сколько процентов МФО начисляется за каждый день пользования займом. Максимальная процентная ставка по микрозаймам, установленная Центральным Банком России, на сегодня составляет 1% в день;
• срок. Это время, на которое вы берете заемные средства. Чем он продолжительнее, тем выше будет оплата;
• периодичность выплат. Размер процентов также зависит от того, каким образом вы будете погашать долг: все сразу в конце или частями. Условия указываются в договоре.

По умолчанию, проценты по микрокредитам начисляются на весь срок пользования заемными средствами. Однако в договоре займа могут быть указаны иные условия — поэтому перед подписанием соглашения внимательно изучите условия.

В отличие от банковских потребительских кредитов микрозаймы могут быть и беспроцентными. В этом случае вы платите ровно столько, сколько взяли, то есть начисления процентов не происходит. Беспроцентные займы, как правило, выдаются новым клиентам и чаще всего используются как маркетинговый инструмент для привлечения заемщиков. Но средства в этом случае выдаются на небольшой срок — обычно на 10-15 дней.

Как можно рассчитать проценты по микрозайму

Сделать это можно двумя способами:

• с помощью онлайн-калькулятора — простой и быстрый способ;
• самостоятельно — сложный способ.

Рассмотрим оба варианта.

С помощью онлайн-калькулятора

В интернете есть большое разнообразие специализированных онлайн-калькуляторов, которые позволяют буквально за несколько минут рассчитать проценты по займу. Причем сделать это можно независимо от того, где вы оформили ссуду — в МФО, МКК, в банке или же в какой-нибудь другой финансовой организации.

Чтобы посчитать проценты в поля калькулятора необходимо ввести следующую информацию:

• срок — в зависимости от настроек потребуется ввести в количестве дней или в форме календарного периода (например, от 05.01.2022 до 30.01.2022);
• полную сумму микрозайма;
• размер процентной ставки. Он указывается в договоре займа или на официальном сайте кредитной организации;
• порядок погашения задолженности.

Также в зависимости от калькулятора в его интерфейсе может быть пункт, где можно указать наличие просроченных платежей. Обычно потребуется ввести длительность просрочки и размер полученного штрафа.

На основании введенной вами информации онлайн-сервис за считанные минуты определит полный размер долга, который должен быть погашен к установленному сроку. Система учтет также штрафы за просрочку. С помощью онлайн-калькулятора также можно составить график погашения задолженности — в результатах расчета будет детально прописан размер каждого платежа.

Самостоятельно

Если вы не хотите пользоваться онлайн-калькуляторами, а желаете самостоятельно рассчитать проценты, то в качестве вводных данных необходимо знать следующее:

• размер займа (то есть сумму, которую вы фактически взяли в МФО на карту или электронный кошелек);
• порядок начисления процентной ставки (по дням, по месяцам или годовая);
• размер процентной ставки;
• срок пользования кредитными деньгами;
• наличие дополнительных платежей и их размеры. Такие платежи могут быть, например, за SMS-информирование, юридические услуги, страхование жизни и здоровья заемщика.

Есть две формулы, по которым вы можете самостоятельно рассчитать проценты: простая и сложная. Первая используется в 90% случаях, и практически всегда подходит для расчета процентов по микрозаймам. Вторая чаще всего применяется по отношению к банковским потребительским кредитам. Поэтому далее мы рассмотрим только простую формулу.

Итак, чтобы рассчитать проценты по микрозайму, необходимо размер займа умножить на годовую ставку, после чего разделить на количество дней в году (365 или 366), а полученный результат умножить на срок пользования займом (количество дней).

Далее рассмотрим пример расчета процентов по указанной формуле:

Виктор обратился в МФО и получил займ в размере 20 тыс. рублей на срок в 20 дней. Процентная ставка составила 0,9% в день. В году насчитывается 366 дней. Попробуем рассчитать проценты.

В расчете рекомендуется использовать годовую процентную ставку, а для ее определения мы просто умножаем дневную ставку на 366 дней, после чего делим на 100, чтобы избавиться от процентов. Результат получится 0,9% х 366 / 100% = 3,294.

Далее все расчеты будем вести по формуле. Для этого 20 000 рублей умножаем на годовую процентную ставку, после чего делим на количество дней в году. Полученный результат мы умножим на срок, то есть 20 дней. Результат получится следующим: 20 000 х 3,294 / 366 х 20 дней = 3600 рублей. Полученная сумма и есть размер переплаты в рублях. Всего Виктор должен будет 20 000 + 3600 = 23 600 рублей.

Как рассчитать проценты, если есть просрочка

Микрофинансовая организация имеет право начислять неустойку, если вы не вернули займ вовремя. Очень часто неустойка представляет собой процент от суммы задолженности. Чтобы рассчитать пеню, нужно сумму задолженности умножить на ставку неустойки, а полученный результат умножить на число просроченных дней.

Давайте рассмотрим пример:

Ирина взяла займ в МФО и в конечном итоге должна была отдать 5 тыс. рублей, но опоздала с погашением долга на 10 дней. В договоре было указано, что ставка неустойки составляет 5% от размера долга. Чтобы определить размер платежа, мы умножаем сумму долга на число просроченных дней, а потом на ставку. Получится следующее: 5000 х 10 х 0,05 = 2500 рублей. А общая сумма долга при этом составит 2500 рублей + 5000 рублей = 7500 рублей.

Неустойка будет начисляться на каждый день просрочки, из-за чего сумма долга стремительно растет. Поэтому рекомендуем грамотно рассчитать свои силы и брать только посильные суммы. Если вы все же не успеваете вернуть долг вовремя, то можно воспользоваться функцией пролонгации — она есть в большинстве микрофинансовых организаций.

Что касается досрочного погашения, то условия здесь детально прописываются в договоре займа. В большинстве случаев пересчета не будет — то есть проценты начисляются так же, как и при погашении в установленный срок. Например, вы взяли 5000 рублей на 10 дней под 1% в день (то есть ваша переплата составит 500 рублей), но вернули долг на пятый день пользования деньгами. Однако несмотря на это вы все равно вернете 5500 рублей, даже если не пользовались деньгами все 10 дней.