Коми отнесли к регионам-рекордсменам по числу «уклонистов» от возврата кредитов

Газета «Новые известия» в статье «Эпидемия просрочки» пишет, что миллионы россиян не в состоянии вернуть деньги банкам. Только с начала года объем просроченных кредитов физлиц увеличился на 13 процентов, достигнув 911 миллиардов рублей.

Всего же россияне должны банкам 12 триллионов рублей и еще 35 миллиардов – микрофинансовым организациям. Незакрытый банковский или потребительский кредит имеют 27 процентов россиян, среди которых преобладают жители городов с населением более 500 тысяч человек. У 4 процентов размер долга превышает уровень средних месячных доходов в десять раз. Эти цифры указывают на проблему уже не столько финансового, сколько социального характера.

Почему люди оказались неплатежеспособны – понятно: кризис за окном. Так, 38 процентов граждан с «плохим долгом», опрошенных коллекторской компанией Sequoia credit consolidation, ссылаются на резкое ухудшение материального положения. Годом ранее эту причину озвучивали лишь 20 процентов, в 2013-м – 15, в 2012-м – 10. Еще 20 процентов респондентов не в состоянии сегодня возвратить кредит из-за потери работы, 15 процентов – из-за сокращения зарплаты.

А по данным другого исследования, подготовленного департаментом социологии Финансового университета при правительстве России, за один только март вдвое выросло количество тех заемщиков, кто сознательно планирует не платить по банковским долгам. По прогнозам экспертов, в апреле-мае эта группа может вырасти еще в полтора-два раза.

Распределение кредитных задолженностей по территории России неоднородно и зависит от множества факторов – степени населенности, развитости банковской системы в регионе. Рекордсменами по числу «уклонистов» от возврата займов являются Коми, Ямало-Ненецкий округ, Тюменская область и Саха. Среди городов – Ростов-на-Дону, Астрахань, Новосибирск, Краснодар, Кемерово. В Астрахани, к примеру, непогашенный кредит имеют 39 процентов семей.

По данным Национального банка Коми, в 2014 году жителям республики было выдано кредитов на 66,9 миллиарда рублей, что выше показателя 2013 года на 4,8 миллиарда, или 7,7 процента. Просроченная задолженность по кредитам физлицам увеличилась на 65 процентов, составив 3,6 миллиарда рублей, или 3,9 процента от объема выданных гражданам ссуд. «В условиях текущей экономической ситуации, а именно снижения реальных доходов населения, ситуация с просроченной задолженностью может усугубиться и крайне негативно отразиться на финансовых результатах деятельности банков», - сказал руководитель Нацбанка Сергей Миронов в марте.

Это подтверждается статистикой: на начало апреля общий объем просроченной задолженности по кредитам и прочим средствам, предоставленным банками населению, превысил 6,16 миллиарда рублей.

Как пишут «Новые известия», по своей структуре долги россиян заметно отличаются от тех, что имеют жители западных государств. В США и Европе основная часть задолженности приходится на ипотечные кредиты с длинными сроками погашения и низкими процентными ставками. В России же около половины заемщиков берут потребительские кредиты, которые, наоборот, характеризуются короткими сроками погашения и сверхвысокими процентными ставками.

В 2014 году 84 процента от объема выданных кредитов было направлено на погашение существующей задолженности, то есть на рефинансирование (в 2013-м – 74 процента). «Растет доля людей, у которых по три, четыре, пять кредитов, – отмечает аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин. – С помощью каждого нового кредита гасится предыдущий». Причем сейчас, в условиях удорожания кредитных ресурсов, рефинансирование производится на менее выгодных условиях для заемщика – под 30-40 процентов годовых.
Другой тренд – банки сокращают круг потенциальных заемщиков, отдавая предпочтение только проверенным клиентам. Поэтому лица, получившие отказ, вынуждены обращаться в микрофинансовые организации. Там они вынуждены занимать суммы «до получки» под бешеные проценты, которые достигают 720 процентов годовых. Причем сейчас, как показывают соцопросы, они занимают на продукты питания и хозяйственные нужды, тогда как прежде чаще брали на покупку техники, подарков близким, ремонт.

Закредитованность – угроза и для граждан, и для банков в равной степени. Первые терпят банкротство и теряют покупательную способность, с трудом изыскивая средства на питание и самые насущные нужды. Ну а нередкие в кризис потеря работы или сокращение зарплаты при наличии долга становятся для заемщиков подлинной катастрофой, заводят жизненную ситуацию в глухой тупик.

Банки же, столкнувшись с массовым невозвратом кредитов, в итоге несут убытки и, чтобы остаться на плаву, вынуждены наращивать процентные ставки по кредитам, включая в них все риски от просрочки.

По словам аналитиков, самый страшный риск, который несет в себе массовая закредитованность, – это потеря платежной дисциплины. «Это необыкновенно заразная болезнь, особый психологический феномен, – отметил в беседе с «НИ» финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Когда должник видит, что все больше из его товарищей по несчастью не платят, то и он перестает. Хотя прежде платил из последних сил. Сейчас в стране 40 миллионов заемщиков, взявших в общей сложности 78 миллионов кредитов. 15 процентов этих людей не рассчитываются по своим обязательствам».

П.Медведев полагает, что смягчить напряжение на рынке позволят два закона – о банкротстве физлиц, вступающий в силу с 1 июля, и о финансовом уполномоченном, который пока готовится. Первый касается реструктуризации долгов свыше 500 тысяч рублей, второй – долгов на меньшие суммы. В первом случае реструктуризация будет производиться руками судьи, во втором – руками финансового уполномоченного. Она даст возможность отложить решение проблемы на какой-то срок, предотвратить «финансовую смерть» заемщика.

Фото с сайта zan-media.kz