Как агентство «КомиОнлайн» выбирало, кому доверить накопительную часть будущей пенсии работников

Наверное, не многие трудоспособные жители Коми задумываются о размере будущей пенсии в силу нехватки времени и информации. Как известно, с 1 января 2002 года в стране стартовала пенсионная реформа.

Пенсионное страхование сегодня состоит из обязательного пенсионного страхования (его еще называют государственным пенсионным страхованием) и добровольного пенсионного страхования. Главной особенностью новой системы является то, что теперь трудовая пенсия складывается из базовой, страховой и накопительной частей. По закону каждый работодатель направляет в Пенсионный фонд РФ 20 процентов от фонда заработной платы работника на финансирование будущей пенсии, в частности, на базовую часть — 6 процентов, страховую — 10 процентов и накопительную — 4 процента. Размер взносов зависит от размера зарплаты и возраста работника. Все это относится к обязательному пенсионному страхованию, по которому государство при достижении работником пенсионного возраста будет выплачивать пенсию (в настоящее время эта сумма составляет около 3500 рублей).

Но реформа предполагает, что данную сумму можно существенно увеличить, воспользовавшись добровольным пенсионным страхованием. Эта часть формируется за счет дополнительных взносов работодателя в Пенсионный фонд, управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд. Деньги накапливаются на счете работника, задача компании — приумножить их за счет инвестирования, то есть вложения в ценные бумаги.

Агентство «КомиОнлайн», как и любая другая добросовестная компания, также решило позаботиться о размере будущей пенсии работников, к тому же это отличный способ мотивации сотрудников. Задача по выбору пенсионного фонда была возложена на руководителя отдела персонала. Согласно закону можно выбрать Пенсионный Фонд России (ПФР) — в Коми работает его отделение, управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ), которые наделены соответствующими полномочиями.

Изначально средствами накопительной части пенсии распоряжается ПФР. Это происходит до тех пор, пока сотрудник компании не примет другого решения. ПФР передает деньги государственной управляющей компании — Внешэкономбанку. Главная задача этого банка — обслуживание внешнего долга бывшего СССР, а инвестирование накопительной части пенсии — дело второстепенное. Задача, возложенная на банк,  — вкладывать пенсионные накопления в государственные ценные бумаги — облигации Российской Федерации и ипотечные ценные бумаги, имеющие государственную гарантию. Схема такова, что государство старается обеспечить максимальную надежность средств, но за это придется заплатить низкой доходностью. Судя по текущему состоянию российского финансового рынка доходность таких инструментов будет ниже уровня инфляции, то есть пенсионные накопления потихоньку обесценятся. Естественно, наша компания заинтересована в том, чтобы существенно приумножить пенсионные накопления сотрудников, а, следовательно, и размер их будущей пенсии. Поэтому мы решили обратиться к управляющим компаниям и негосударственным пенсионным фондам, так как у них более широкие возможности для вложения средств. В отличие от Внешэкономбанка и УК, и НПФ могут инвестировать пенсионные накопления не только в государственные ценные бумаги, но и в акции и облигации российских предприятий и другие высокодоходные активы. Доходность таких инструментов выше инфляции.

Из множества управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов руководитель отдела кадров остановилась на четырех. Это межрегиональный негосударственный «Большой пенсионный фонд» (БПФ), НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант», НПФ «Райффайзен» и НПФ «Газфонд». Выяснилось, что минимальный пенсионный взнос у «БПФ» составляет не менее 1000 рублей в месяц, у «ЛУКОЙЛ-Гаранта» и «Газфонда» — 500 рублей, у «Райффайзена» — 1000 рублей. Затем мы занялись подсчетами, какую надбавку к пенсии будет получать сотрудник, если за него предприятие будет платить, к примеру, 500 рублей в месяц, или сколько необходимо ежемесячно вкладывать на пенсионные счета работников, чтобы сумма надбавки составила 2500 рублей. Оказалось, что «БПФ» и «Райффайзен» уменьшают полученные средства на коэффициент инфляции, тем самым страхуя себя от убытков.

Остались «ЛУКОЙЛ-Гарант» и «Газфонд». Первая компания предложила нашему агентству два варианта. Первый — открыть так называемые паритетные вклады, когда половину вклада перечисляет работодатель, а половину — сам работник. Однако такой вариант не получил одобрения персонала. «Зачем отдавать часть заработка сейчас, если неизвестно, что в дальнейшем будет происходить с пенсионной реформой. Лучше я потрачу деньги сегодня», — высказались многие. Второй вариант — открытие солидарного счета: в течение пяти лет работодатель вносит на общий счет всех сотрудников, к примеру, 50 тысяч рублей в год. Эти средства «крутятся» на финансовых рынках и приносят процент в зависимости от поведения ценных бумаг.

Тем не менее, руководство «КомиОнлайна» остановило свой выбор на компании «Газфонд». По крайней мере, она не берет ежегодные проценты со счетов, тогда как остальные НПФ снимают по 3 процента в год с каждого пенсионного счета. Да и по нашим расчетам надбавка к пенсии получится в два-три раза больше по сравнению с другими фондами. В настоящий момент «КомиОнлайн» стоит на пути выбора двух предложенных вариантов от «Газфонда». Можно открыть индивидуальные, так называемые VIP-счета, когда работодатель сам определяет сумму, которую готов вложить. Нюанс заключается в том, что если работник уволится, работодатель не имеет права забирать средства, они остаются у сотрудника. Другой вариант  — открыть все те же солидарные счета. Здесь агентство перечисляет сумму на общий счет, она накапливается и инвестируется, а затем уже руководство распределяет между сотрудниками в зависимости от стажа, возраста, вклада и должности. Руководитель имеет право забрать или перераспределять средства между другими сотрудниками в случае увольнения работника.

В общем, все оказалось не так просто. Конечно, забота о будущем сотрудников лежит на совести каждого работодателя, но стоит отметить, что УК и НПФ работают и с физическими лицами. Каждый может откладывать ежемесячно не менее 150 рублей — и это уже будет надбавкой.

*** Управляющая компания — специализированная организация, исключительным видом деятельности которой является доверительное управление финансами. На сегодня право управлять пенсионными накоплениями граждан получили 55 компаний, которые были отобраны в результате специального конкурса и заключили договор о доверительном управлении с ПФР.

Негосударственный пенсионный фонд — некоммерческая организация, которая занимается только пенсионной деятельностью: сбором пенсионных взносов, вложением собранных средств с целью их приумножения и выплатой пенсий своим клиентам. Первые НПФ были созданы более десяти лет назад и успешно прошли кризисные ситуации 90-х годов.