Как реально снизить ставку по кредиту

Почему банки массово обещают минимальные проценты по кредитам, а на деле большинство клиентов получают гораздо более высокие ставки?

Разрыв между рекламными обещаниями и реальными условиями кредитования тревожит многих заемщиков. Важно разобраться, какие шаги действительно помогут добиться низкой ставки и сэкономить значительную сумму за весь срок кредита. В этом материале собраны рабочие способы и практические советы: что реально работает, кому подходит каждый из методов и на что обратить особое внимание.

Среди популярных запросов заемщиков — возможность оформить кредит без поручителей, ведь такой вариант кажется проще и быстрее. Однако отсутствие поручителей обычно приводит к более высокой ставке, поскольку банк берет на себя больший риск.

Почему банки назначают разные ставки

Банки оценивают каждого заемщика по множеству параметров и делят потенциальных клиентов на группы риска. Рекламные предложения с привлекательными ставками — это инструмент привлечения, а не гарантия низкой переплаты. Минимальная ставка по кредиту часто доступна лишь самым благонадежным клиентам. На практике разница между рекламируемой и реальной ставкой может достигать 15–25 процентных пунктов.

По данным Центрального банка РФ (статистика за первый квартал 2024 года), средняя ставка по потребительским кредитам составляет 18–23% годовых, однако в рекламе часто фигурируют цифры от 9%. Что на самом деле влияет на решение банка о вашей процентной ставке — только ли документы или есть и другие нюансы?

Способ 1. Обратитесь в свой зарплатный банк

Для банка зарплатный клиент — понятный и предсказуемый заемщик. Ежемесячные поступления на карту позволяют оценить уровень дохода и финансовую дисциплину без лишних подтверждений. Согласно исследованию Frank RG (данные за 2023 год), клиенты зарплатных проектов получают кредиты в среднем на 1–2% дешевле, чем новые клиенты банка.

Если у вас есть зарплатная карта в крупном банке, имеет смысл подать кредитную заявку именно туда. Шансы на одобрение желаемой суммы и получение выгодной ставки в этом случае заметно выше. Однако у этого метода есть ограничение: не все работодатели сотрудничают с крупными банками, поэтому зарплатный проект подходит не всем.

Способ 2. Докажите свою платежеспособность

Банку важно убедиться, что клиент способен возвращать займы без просрочек. Для этого требуется предоставить справку о доходах (чаще всего по форме 2-НДФЛ или в свободной форме) или выписку по счету с регулярными зачислениями. Даже если реклама обещает кредит «по паспорту», на практике отсутствие подтверждения дохода почти всегда приводит к повышенной ставке или отказу.

Например, при одинаковых исходных условиях и хорошей кредитной истории клиент с официальным подтвержденным доходом может получить кредит под 15% годовых, а без справок только под 24–28%. Стоит ли экономить время на сборе документов или лучше потратить усилия ради ощутимой выгоды?

Способ 3. Оформите страховку

Банки поощряют клиентов, оформивших страховку жизни и здоровья, снижая процентную ставку на 1–2% (например, Сбербанк и ВТБ в 2024 году дают такую скидку). Для банка это дополнительная гарантия возврата средств, для заемщика — возможность получить больше одобрения по сумме и снизить ставку.

Однако страховка увеличивает общую переплату по кредиту, особенно если сумму страховой премии включают в тело займа. Как отмечает финансовый консультант Александр Литвиненко, соглашаться на страховку выгодно при длительных кредитах и крупных суммах, а для небольших займов выгода может быть сомнительной.

Способ 4. Дайте банку залог

Залог — это имущество или ценности, которые банк может получить в случае невыплаты займа. Чаще всего в залог предлагают недвижимость, автомобиль или другое ценное имущество. Такие кредиты для банка менее рискованные, поэтому ставка по ним на 2–6% ниже, чем по необеспеченным займам.

Например, при кредите на $10 000 под залог квартиры ставка составит 13–14%, тогда как обычный потребительский кредит будет стоить 18–25% годовых. При этом важно помнить: в случае систематических просрочек банк вправе реализовать залоговое имущество для погашения долга.

Способ 5. Подайте онлайн-заявку

Многие банки оптимизировали процессы и сделали онлайн-заявки более выгодными. Заявки через интернет позволяют экономить ресурсы, поэтому клиентам предлагают скидку до 0,5% от стандартной ставки. Например, Альфа-Банк и Райффайзенбанк в 2024 году предоставляют такие бонусы.

Однако не все банки дают эту возможность для всех типов кредитов (например, ипотеку чаще оформляют только в офисах). Кроме того, возникает вопрос безопасности: достаточно ли надежно отправлять персональные данные онлайн? Если выбираете этот путь, используйте только официальные сайты банков.

Способ 6. Повышайте свой кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это комплексная оценка вашей дисциплины при работе с долгами. В расчет идут просрочки, количество открытых кредитов, история выплат. Поднять рейтинг помогут своевременные выплаты, уменьшение долговой нагрузки и отсутствие новых необдуманных кредитов.

По оценкам Национального бюро кредитных историй, рост рейтинга на 50 пунктов снижает вероятную ставку на 1–1,5%. Банки действительно учитывают этот показатель: чем выше рейтинг, тем выше ваши шансы на выгодные условия.