В России 1 октября вступит в силу закон о банкротстве физлиц

Газета «Деловой Петербург» узнала, кто может стать банкротом и какие грозят последствия.

С 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц: раньше объявлять себя банкротами могли только юрлица, а теперь на это имеют право физлица и индивидуальные предприниматели. Вступление закона в силу планировалось еще 1 июля, но было перенесено на три месяца для того, чтобы арбитражные суды могли подготовиться к рассмотрению подобных дел.

Кто пойдет банкротиться

По подсчетам Объединенного кредитного бюро, на данный момент под закон подпадают 1,5 процента российских заемщиков с открытыми счетами, или 580 тысяч человек. Также еще около 6,5 миллионов российских заемщиков, которые на сегодняшний день не платят по своим кредитам более 90 дней (имеют так называемые плохие долги), смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения.

При этом эксперты утверждают, что реально пойдут банкротиться еще меньше людей. «Если учесть, что под действие этого закона попадает не более 1,5 процента заемщиков с открытыми счетами, то реальное банкротство нужно половине от этого количества людей», - прокомментировала старший аналитик Альпари Анна Бодрова.

«В основном это заемщики, имеющие значительное количество необслуживаемых беззалоговых кредитов, в том числе клиенты микрофинансовых организаций. Однако наряду с так называемыми неблагонадежными заемщиками под действие закона попадут и граждане, оказавшиеся в сложной экономической ситуации, например «валютные ипотечники», которые не видят иного выхода, кроме как банкротство», - считает заместитель руководителя cлужбы сопровождения розничного бизнеса БФА Банка Альбина Мулишова.

«Удовольствие это не из дешевых - в среднем должнику придется потратить около 100 тысяч рублей даже при самом простом случае банкротства, - отметил заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит» Сергей Королев. - Поэтому заемщикам с не очень крупной задолженностью выгоднее заплатить банку, а не портить себе кредитную историю и не тратить дополнительные средства. Скорее, процедура банкротства будет интересна людям с большими долгами, но и таких случаев будет немного».

Цена свободы от долгов

Основным аргументом в пользу закона является то, что если раньше невыплаченный долг по кредиту мог «висеть» на безнадежном должнике до конца жизни, то теперь у этой категории граждан появляется шанс начать жизнь с чистого листа. Однако «чистый лист» в результате оказывается не таким уж чистым. В течение пяти лет после списания долгов банкрот не имеет право заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства.

Законодательством о банкротстве физлиц предусмотрено создание Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). «Естественно, что если человек будет в нем, как проходящий или прошедший через процедуру банкротства, то получение нового кредита будет для него практически невозможным», - рассказала начальник управления позднего взыскания Банка Хоум Кредит Анна Блинова.

Кроме того, в течение трех лет банкрот не имеет права руководить юрлицом (по сути лишается права на предпринимательство) и занимать управленческие должности в компаниях. Также должник не имеет права выезжать за границу до момента прекращения дела о его банкротстве. В следующий раз банкрот снова может подать заявление на банкротство только через пять лет. В связи с этим большинство должников все-таки будут стараться не портить свою репутацию и пытаться урегулировать вопросы обслуживания долга с кредитором, констатировала А.Мулишова.

Процедура банкротства

Начать процедуру банкротства можно, если долг перед официальными организациями превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по долгу - более трех месяцев. Инициировать банкротство может не только сам гражданин, но и кредитор. Суть закона в том, что кредитор и заемщик получают возможность пересмотреть план выплат при посредничестве суда.

Перед тем как человека признают банкротом, есть три варианта устранения разногласий между заемщиком и кредитором:

1) Если должник брал кредит под залог имущества, то последнее распродается на аукционах и торгах, а вырученные деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Ипотека и автокредиты чаще всего выдаются банками под залог имущества, поэтому уровень просроченной задолженности по таким кредитам традиционно меньше, чем по потребительским.

2) Также заемщик и кредитор могут заключить между собой мировое соглашение: банк пойдет навстречу должнику, если будет уверен, что долг будет в итоге возвращен на тех или иных условиях.

3) Еще до начала банкротства заемщик, у которого возникли проблемы с выплатой долга, может прийти в банк и попросить о реструктуризации долга или рассрочке долгов. В этом случае заново утверждаются срок уплаты долга, размер выплат и другие условия. Банки часто идут навстречу, принимают во внимание возможности должника и составляют новый график выплат, однако максимальный срок выплаты долгов - 3 года. Если же человек даже на новых условиях вернуть долг не в состоянии, тогда единственным выходом для него становится банкротство.

Человеку, который готовится стать банкротом, назначают финансового управляющего. Он получает право распоряжаться имуществом должника по своему усмотрению. При этом если должник продает что-то без участия управляющего, то такая сделка будет считаться недействительной. При этом именно банкрот оплачивает работу финансового управляющего, который получает 10 тысяч рублей плюс 2 процента от размера удовлетворенных требований кредиторов.

При этом есть категории имущества банкрота, которые управляющий распродавать не вправе. К такому имуществу, необходимому для жизни по закону, относятся единственное жилье и земельный участок, на котором оно располагается, бытовая утварь, одежда и обувь, продукты питания, деньги в размере суммы минимального прожиточного минимума для должника и тех, кого должник содержит, топливо для обогрева дома и приготовления еды, домашние животные и скот и хозяйственные постройки для их содержания, а также всевозможные государственные награды, призы, выигрыши и почетные знаки.

Одновременно с законом о банкротстве физлиц вступают в силу поправки в уголовный кодекс, согласно которым за фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность - до шести лет лишения свободы. Такое наказание предусмотрено для тех, кто скрывает свое имущество и переписывает его на других, а также идет на банкротство преднамеренно.

Волны банкротств не ждут

Большинство опрошенных банкиров и экспертов говорят, что волны банкротств они не ожидают и инициировать банкротство своих заемщиков тоже пока не планируют, потому что легче будет договориться о рассрочке. «Этот путь наиболее предпочтителен и намного менее затратен по сравнению с процедурой банкротства», - считает А.Блинова.

«Законом воспользуются в первую очередь предприниматели, бравшие кредиты для своих компаний. Второй волной пойдут физические лица. Но в силу юридической безграмотности ждать этой второй волны до раскрутки бизнеса арбитражных управляющих, специализирующихся на таких делах, наверное, не стоит», - высказался аналитик Rye, Man & Gor Securities Василий Сапожников. По его мнению, предприниматели будут действовать крайне рационально. «Если стоимость набранных ими долгов будет сильно превышать стоимость бизнеса, то мы увидим череду банкротств. Причем под банкротство могут пойти и вполне работающие компании, которые в силу падения деловой активности скатились в убытки», - считает он.

«В первую очередь тема личного банкротства будет актуальна для заемщиков по необеспеченным кредитам (кредитам наличными, POS-кредитам) и для банков, у которых в структуре розничного кредитного портфеля доля таких просроченных займов составляет значительную величину», - добавил директор департамента розничных банковских продуктов и методологии ПАО «Балтинвестбанк» Андрей Суровцев.

Требования к заемщикам станут еще строже

По данным ЦБ, в августе доля «плохих» долгов россиян с просрочкой более 90 дней составила 10,5 процента в общем объеме ссуд, предоставленных физлицам банками, в абсолютных числах «плохие» долги выросли до 1,9 триллиона рублей с 1,6 триллиона рублей в июле.

При этом требования к потенциальным и действующим заемщикам, которые на данный момент и так предельно строги из-за стремительного роста уровня просроченных долгов, могут еще сильнее ужесточиться.

«Доступность процедуры банкротства заставит кредитные организации еще более внимательно относиться к потребителям. И при принятии решения о выдаче кредита во многих банках будет учитываться информация по наличию банкротства у физлица», - уверен С.Королев.

«Как минимум банкам придется учитывать риск появления в процессе банкротства сразу нескольких кредиторов, каждый из которых может претендовать на залоговое имущество. А это может повлечь за собой желание банка-кредитора (при возникновении проблем с погашением залогового кредита) не идти навстречу должнику, предоставляя рассрочку или реструктуризацию, а максимально быстро пытаться довести дело до суда и реализации залога», - добавил А.Суровцев.

«В условиях непростой экономической ситуации банки очень тщательно оценивают своих заемщиков и очень консервативны в вопросах проверки клиентов. Стоит отметить, что процедура банкротства окажет влияние в первую очередь на банки, предоставляющие крупные займы. У нас этот сегмент небольшой, поэтому мы пока не планируем перестраивать наши скоринговые модели», - сказал представитель «Ренессанс Кредита».

Что касается просрочки, то банкиры надеются, что закон на нее либо повлияет минимально, либо даже ее сократит и в целом показатели прибыли улучшит. «На показатели просроченной задолженности вступление закона в силу существенно не повлияет, поскольку в большинстве случаев объявить себя банкротом пожелают те граждане, чей долг уже вынесен на просрочку», - считает А.Мулишова. «По мере выплаты обязательств клиентов, признанных банкротами, будет сокращаться уровень просроченной задолженности. Это окажет положительное влияние на процесс резервирования, а значит, и прибыльности кредитных организаций. Кроме того, формализация процесса и четкие правила игры позволят банкам снизить операционные издержки в процессах взыскания, что также положительно повлияет на финансовые результаты», - спрогнозировала А.Блинова.

Фото с сайта pixabay.com