В России отменены санкции за досрочное погашение банковских кредитов

Граждане теперь могут досрочно погашать кредиты без штрафных санкций - соответствующий закон подписал президент Дмитрий Медведев. Любые ограничения, которые были предусмотрены в банковских договорах, теперь считаются незаконными.

Как пишет «Коммерсантъ», россиянам теперь будет позволено досрочно погашать долг по ипотеке или кредиту без уплаты дополнительных штрафов и без согласия самого кредитора, но с уведомлением последнего как минимум за 30 дней. Закон отныне позволяет физическим лицам возвратить денежные средства досрочно без согласия кредитора, если они брали заем для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.

Сейчас большинство банков взимает комиссию за досрочное погашение кредита, устанавливает мораторий на досрочное погашение, а также вводит минимально допустимый платеж, который может быть направлен на досрочное уменьшение обязательств заемщика перед банком.

В законе прописано также, что кредитор сможет получить с заемщика проценты по договору, начисленные включительно до дня возврата долга полностью или частично. Действие закона будет распространяться на кредитные договоры и договоры займа, заключенные до дня вступления его в силу.

По оценкам участников банковского рынка, санкции на досрочное погашение кредитов применяет примерно половина банков, в основном при автокредитовании и ипотеке. Логика банкиров проста: выдача и сопровождение кредитов требуют от банков дополнительной работы, и эти затраты окупаются в ходе планового обслуживания кредита. Если же кредит гасится раньше, то банк не только недоокупает свои расходы по его выдаче, но и страдает от дисбаланса между срочностью активов и пассивов, поскольку рассчитывал на определенный срок, в течение которого будет получать процентные доходы по кредиту, говорят эксперты. Банкиры, по их собственным оценкам, сталкиваются с досрочным погашением примерно по 10 процентам кредитов. «Для универсального банка запрет на такие комиссии некритичен: эти убытки компенсируются доходами по другим продуктам, к тому же полное досрочное погашение большой суммы - редкость, - рассуждает зампред банка «Авангард» Валерий Торхов. - Однако для монобрендового - ипотечного или автокредитного - банка это может стать достаточно серьезным ударом».

Ранее Высший арбитражный суд вынес целый ряд решений, признающих банковские комиссии незаконными, что, по словам банкиров, заставило их искать пути для компенсации этих потерь за счет удорожания других банковских продуктов.

Впрочем, что касается кредитования, у банков остается возможность ограничивать действия заемщиков в своих интересах - так, большинство банков запрещает досрочное погашение кредитов в течение первых нескольких месяцев после выдачи ссуды. К тому же во многих банках действует комиссия за выдачу кредита, которая составляет в среднем около 1 процента от выдаваемого кредита, что делает невыгодным для заемщика оперативно расплачиваться с банком, особенно если речь идет о значительных суммах, выдаваемых в рамках ипотечного кредитования.