Для некоторых категорий жителей России выплата кредитов может стать серьезной проблемой в ближайшем будущем – ФОМ

Наибольшие сложности испытывают низкодоходные, должники по кредитной карте, по потребительским и кредитам на неотложные нужды, взявшие кредит спонтанно.

Согласно опросу общественного мнения, проведенному ФОМ в июле, самый распространенный в российских семьях кредитный продукт – потребительский кредит, получаемый в магазине для покупки бытовой техники и других товаров. О наличии такого кредита в июле сообщили 13 процентов опрошенных. Выплачивают ипотеку 11 процентов, еще столько же (11) взяли кредит на неотложные нужды (ремонт, свадьба, лечение, срочные покупки). По 6 процентов респондентов имеют автокредит или задолженность по кредитной карте. Остальные типы кредитов россияне называли значительно реже. О наличии микрокредита сообщили 2 процента опрошенных. Ответили, что у них нет кредитных обязательств, 60 процентов респондентов.

В первом полугодии 2019 года 60 процентов семей-должников не имели финансовых трудностей с выплатами по кредитам. Почти четверть семей заемщиков (23 процента) сталкивались с нехваткой семейных доходов на кредитные платежи один-два раза в предшествовавшие опросу шесть месяцев. Еще 16 процентов испытывали затруднения более двух раз – именно эта категория рассматривается в качестве наиболее проблемной в вопросах выплаты кредитов.

Больше всего сложностей при оплате кредитов и займов возникает у таких социально-демографических групп, как лица в возрасте от 31 до 45 лет, неработающие пенсионеры, граждане с плохим материальным положением (кому не хватает на одежду), жители Северо-Кавказского и Уральского федеральных округов. Меньше всего серьезных проблем у молодежи, руководящих работников, граждан с хорошим материальным положением (кому хватает на бытовую технику), жителей Приволжского и Сибирского федеральных округов.

Если говорить о типах кредитов, которые выплачивает самая проблемная категория (имевшая сложности с выплатой по кредитам более двух раз в первом полугодии 2019 года), то они значительно чаще имеют задолженность по кредитной карте (22 процента от проблемной группы, в то время как среди благополучных заемщиков имеют задолженность по кредитной карте 11 процентов), являются плательщиками кредита на неотложные нужды (34 процента проблемных по сравнению с 25 процентами благополучных) или выплачивают потребительский кредит (40 и 31 процент соответственно). Меньше всего в проблемной группе – плательщиков по автокредиту.

Больше всего сложностей с выплатами возникало у имеющих задолженность по кредитной карте, что связано с легкостью получения такого кредита для любой категории населения, в том числе той, которой не одобряют другие виды кредитов из-за отсутствия работы или достаточного уровня доходов. Четверть (25 процентов) имеющих задолженность по кредитной карте более двух раз испытывали сложности из-за нехватки доходов на регулярные платежи.

Чуть меньше сложностей с выплатами было у плательщиков кредита на неотложные нужды и потребительского кредита (20 и 19 процентов от должников по этим кредитам относятся к проблемным).

Автокредит оказался наименее проблематичным. С одной стороны, его не так легко получить как, например, потребительский кредит, банки выдают автокредиты более платежеспособным заемщикам, что в большей степени гарантирует платежную дисциплину, с другой – платежи по нему не так обременительны, как по ипотечному кредиту. Поэтому лишь 9 процентов выплачивающих автокредит сталкивались с проблемами более двух раз, в то время как среди выплачивающих ипотеку таковых 15 процентов.

Почти две трети заемщиков (65 процентов), ответственно отнесшихся к получению кредита и полностью просчитавших доходы и расходы семьи на весь период выплат, не испытывали сложностей с кредитными платежами в прошедшие полгода. Среди оценивших семейный бюджет только в общих чертах не было проблем у 59 процентов, среди не задумывавшихся об оценке доходов и расходов – у 52 процентов. С одной стороны, заметна прямая связь между планированием доходов и расходов и последующей легкостью осуществления платежей. С другой стороны, даже среди оценивших доходы и расходы полностью, 23 процента испытывали трудности в 2019 году один-два раза, и еще 12 процентов – более двух раз. Это может быть связано как с недостаточным для планирования семейного бюджета уровнем финансовой грамотности или непредвиденными обстоятельствами, повлиявшими на доходы и расходы заемщиков, так и с методическими особенностями самого задаваемого вопроса. Ответы на него относятся к категории социально одобряемых, что ведет к искажению достоверности ответов, стремлению респондента произвести лучшее впечатление на интервьюера, отмечает ФОМ.

Говоря о последнем взятом кредите, лишь каждый третий россиянин (35 процентов), чья семья выплачивает кредит, говорит, что кредит планировался заранее. Среди благополучных заемщиков планировали последний по времени кредит 37 процентов (незначительно больше, чем в целом по всей группе имеющих кредит), не планировали, приняли решение быстро, по ситуации 62 процента. В проблемной группе планировали кредит заранее лишь 26 процентов, не планировали заранее – 73 процента респондентов.

Трое из каждых четырех (76 процентов) входящих в проблемную группу заемщиков значительно ограничивают себя в расходах из-за выплаты кредитов, и только 5 процентов не ограничивают совсем. В группе заемщиков, испытывавших небольшие сложности с выплатами кредитов, значительно ограничивают себя почти половина (48 процентов), не ограничивают – лишь 8 процентов, то есть и эта группа находится в весьма стесненных обстоятельствах и рискует присоединиться к проблемной. Меньше трети благополучных заемщиков (27 процентов) вынуждены сильно ограничивать себя в расходах, ни в чем себя не ограничивают почти треть (31 процент).

Чаще всего ограничивают себя в расходах из-за выплаты кредита семьи с ипотечным кредитом (47 процентов от выплачивающих ипотеку) и кредитом на неотложные нужды (47 процентов от имеющих соответствующий кредит). При этом поведение и мотивы у этих групп разные.

Выплачивающие ипотеку реже попадают в проблемную группу (с тремя и более случаями нехватки доходов на выплату кредитов): они чаще просчитывают семейный бюджет, планируют кредитные платежи и соответственно более дисциплинированны. Ограничение в семейных расходах становится для них постоянным, затянувшимся на длительный период состоянием, к которому они привыкли, и даже несмотря на необходимость ограничения в расходах они являются более надежными плательщиками.

Должники же по кредитам на неотложные нужды, видимо, вынуждены решать критические ситуации нехватки доходов, из-за которых они и прибегают к кредитному инструменту. В результате, в том числе и из-за более низкой распространенности практики планирования, они попадают или рискуют попасть в «долговую пирамиду», беря все новые и новые кредиты из-за нехватки доходов на выплату уже имеющихся.

Те, кто уже сейчас имеет сложности с выплатами по кредитам, заметно чаще допускают возможность взять еще один кредит, чтобы расплатиться с имеющимися: в проблемной группе 21 процент говорят о такой возможности, а 3 процента уже взяли такой кредит, в благополучной группе соотношение допускающих и уже взявших вдвое меньше: 11 и 1 процент соответственно.

Как правило, планировавшие доходы и расходы по кредитам реже допускают возможность перекредитования.

Проблемные заемщики (сталкивавшиеся с нехваткой доходов на выплаты по кредитам три и более раз) уже во многом исчерпали возможность перезанять: только 43 процента из этой группы обращались к родственникам и знакомым в последний раз, когда не хватало денег, по сравнению с 61 процентом из группы испытывавших небольшие сложности (один-два раза). Поэтому проблемные заемщики в два раза чаще задерживают выплаты по кредитам: 29 процентов по сравнению с 14 процентами от испытывавших небольшие сложности.